اقتصاد ۲۴– ابراهیم کاردگر، یکی از مدیران فنی و متخصص صنعت بیمه از سال‌ها پیش طی اظهاراتی که در رسانه‌ها داشته، بیمه عمر را مهمترین ابزار افزایش ضریب نفوذ بیمه دانسته ضمن اینکه در مقالات خود صراحتا اذعان داشته بیمه‌های زندگی یکی از راه‌های برون رفت از چالش‌های اقتصادی کشور است.
وی در یکی از مقالات خود با عنوان توسعه بیمه و رشد اقتصادی:تحلیل نظری و تجربی در اقتصاد ایران تاکید می‌کند، بین توسعه بیمه‌های عمر (انفرادی و گروهی) و رشد اقتصادی رابطه دو طرفه وجود دارد به عبارتی هر دو می‌توانند بر روی یکدیگر تاثیر بگذارند.
از سوی دیگر ابراهیم کاردگر در شانزدهین نمایشگاه صنعت مالی کشور در غرفه سخنکده متن تاکید کرد: بیمه عمر یکی از ابزار‌هایی است که می‌تواند اثر تورمی را در جامعه کاهش دهد.
وی تصریح کرد: اگر از بیمه‌های زندگی به عنوان ابزار تامین مالی پروژه‌های اقتصادی در قالب یک سیاست کلان اقتصادی استفاده شود، این امکان را ایجاد می‌کند که در میان مدت سیاست گذاران تشخیص دهند که می‌توان چند صفر از پول ملی را حذف کرد و حذف صفر از پول ملی راهکاری است که مدت‌ها در محافل اقتصادی مطرح می‌شود.
برآیند اظهارات کاردگر که اکنون در کسوت مدیر عاملی بیمه ما نقش ایفا می‌کند، نشان می‌دهد وی از جمله مدیرانی بوده که بر نقش بی بدیل بیمه عمر در اقتصاد کشور همیشه تاکید داشته و در راستای این اعتقاد در شرکت‌های بیمه متبوع خویش تلاش کرده تا طرح هائی در حوزه بیمه عمر پیاده سازی کند که به شریان‌های اصلی اقتصاد کشور متصل باشد، از جمله فرابیمه که طرح مشترک بانک بیمه این شرکت محسوب می‌شود.
عمر ما طلاست
با توجه به پیش زمینه فکری مدیر عامل بیمه ما، حرکت این شرکت بیمه در مسیر ارائه طرح‌های بیمه عمر مبتنی بر طلا قابل پیش بینی بود تا جائی که اخیرا این شرکت از محصول جدید خود با عنوان طرح طلای بیمه ما رونمایی کرد.
گفتنی است، اخیرا برخی شرکت‌های بیمه محصول بیمه عمر مبتنی بر طلا را روانه بازار کرده‌اند، این اقدام را باید به فال نیک گرفت چرا که رخوت بازار بیمه در حوزه بیمه‌های عمر را شکسته و محصولی به بازار هدایت شده که دقیقا نیاز مشتری امروز را در برمی گیرد.
بیمه ما نیز در این مسیر تلاش کرده تا با شناخت بازار هدف به یکی از مشکلات و چالش‌های بیمه گذاران بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری که همان کاهش ارزش اندوخته بیمه نامه (بخش سرمایه گذاری بیمه نامه) در طی زمان به واسطه رشد بالای تورم بوده، پاسخ دهد.
در همین زمینه شرکت بیمه ما اندوخته بیمه گذار را به صندوق‌های طلای دارای مجوز فعالیت در بورس متصل می‌کند تا علاوه بر بهره مندی از پوشش‌های بیمه‌ای، ارزش سرمایه گذاری با رشد تورم حفظ شود. همچنین در فرابیمه به جای پرداخت ماهیانه حق بیمه، بیمه گذار می‌تواند با اخذ وام از بانک ملت جهت واریز به حساب بیمه نامه از مزایای سرمایه گذاری کامل از همان روز اول بهره‌مند شده و مبلغ وام را به صورت اقساط ماهیانه پرداخت کند.
اما نکته قابل توجه دیگر این طرح این است که بیمه گذاران هر زمان که تمایل داشته باشند امکان بازخرید بیمه نامه و دریافت مبلغ سرمایه گذاری خود را دارند. بدیهی است در این صورت ارزش روز سبد سرمایه گذاری بر اساس قیمت صندوق طلا محاسبه شده و پس از تسویه وام اخذ شده برای بیمه نامه مابقی مبلغ به حساب بیمه گذار پرداخت می‌شود.
ابراهیم کاردگر، مدیر عامل بیمه ما در مراسم رونمائی ازین محصول با تاکید بر این که یکی از مهمترین ابزار‌های برون رفت از چالش‌های اقتصادی کشور، تمرکز ویژه بر توسعه بیمه‌های زندگی به منظور جمع آوری نقدینگی سرگردان و استفاده از آن در پروژه‌های بزرگ سرمایه گذاری است، گفت: شرکت بیمه «ما» با همین استراتژی، موفق شده است بخش قابل توجهی از پرتفوی خود را به بیمه‌های عمر و زندگی اختصاص دهد.
وی خاطرنشان کرد: ضریب نفوذ ۰.۳ درصدی بیمه‌های زندگی در کشورمان در مقایسه با رقم ۲.۹ درصد در جهان نشان از ظرفیت مناسب برای توسعه این رشته در کشور دارد و با بیان این که یکی از مهمترین دلایل ایجاد چنین شرایطی، نبود محصول متناسب با نیاز مشتریان است، افزود: اطلاعات موجود نشان می‌دهد سهم بیمه‌های زندگی در کشور ما طی سال‌های اخیر، باز هم در حال کاهش است.
مدیرعامل شرکت بیمه «ما» همچنین به سهم ۲.۷ درصدی این شرکت از کل بازار صنعت بیمه اشاره و خاطرنشان کرد: این در حالی است که ۸.۷ درصد کل بازار بیمه‌های زندگی کشور در اختیار شرکت بیمه «ما» است.
همچنین فرشید فرخ نژاد در مراسم رونمایی از طرح جدید بیمه «ما» اظهار داشت: نتیجه هماهنگی، انسجام و همراهی تیم مدیریتی و تلاش و تعهد کارکنان شرکت، در فعالیت‌ها و دستاورد‌های آن قابل مشاهده است.
مدیر عامل بانک ملت بر لزوم طراحی محصولات جدید بانکی و بیمه‌ای با هدف ایجاد تمایز در بازار کنونی تأکید کرد و از مدیران شرکت بیمه ما خواست تا برنامه‌های تحول دیجیتال و به کارگیری هوش مصنوعی را در این شرکت با جدیت پیگیری کنند تا سهم درصد شرکت از حوزه خدمات غیرحضوری نیز افزایش یابد.
مهدیه نعیم حسنی، قائم مقام مدیرعامل شرکت بیمه «ما» نیز طراحی و ارائه محصولات الکترونیکی بانک بیمه مانند فرا بیمه و فرا بیمه پلاس را از جمله اقدامات موفق این شرکت خواند و گفت: طرح طلای بیمه «ما» نمونه توسعه یافته طرح‌های پیشین با نقش آفرینی سه حوزه بانک، بورس و بیمه با مزایای جدید و منحصر‌به‌فرد است و اطمینان داریم از سوی مشتریان با استقبال مواجه خواهد شد.
چرا طلای ما
همان طور که عنوان شد شرکت‌های بیمه مختلفی در سال‌های اخیر به سمت ارائه محصولات بیمه عمر مبتنی بر طلا حرکت کرده‌اند، اما بدون شک هر کدام از این مصولات دارای مزایای خاص خود هستند.
مزیت نسبی طرح طلای بیمه ما حفظ ارزش پول، مصونیت از سرقت، نقدشوندگی راحت تر، دریافت تسهیلات از طریق سامانه دیجیتال فرابیمه بدون نیاز به حضور در شعب بانک ملت و… است.
تکمیل خدمات مشتری در شرکت بیمه ما به دلیل وجود سهامداری، چون بانک ملت از دیگر مزایای محصولات این شرکت است چرا که در قامت یک سوپرمارکت مالی می‌توانند برای بیمه گذار نقش ایفا کنند.
همچنین پوشش‌های بیمه‌ای این بیمه نامه نیز دارای اهمیت است چرا که این بیمه نامه هر دو بال بیمه یعنی پوشش بیمه و سرمایه گذاری را در بر می‌گیرد. از جمله سرمایه فوت ناشی از حادثه در صورتیکه فوت بیمه شده بر اثر حادثه باشد و مبلغ سرمایه فوت ناشی از حادثه علاوه بر سرمایه فوت به ذینفع پرداخت می‌شود.
هزینه‌های پزشکی شامل دو برابر وام تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان و نقص عضوشامل ۱۰ برابر مبلغ وام تا سقف ۲ میلیارد تومان و پوشش امراض خاص و امراض خاص تکمیلی.
مفهوم سبد سرمایه‌گذاری بیمه‌های زندگی مبتنی بر طلا
سبد سرمایه‌گذاری بیمه‌های زندگی مبتنی بر طلا شامل سرمایه‌گذاری در دارایی‌هایی است که مستقیماً یا غیرمستقیم به طلا وابسته هستند. این دارایی‌ها می‌توانند شامل طلای فیزیکی، اوراق مبتنی بر طلا، سهام شرکت‌های مرتبط با طلا، یا صندوق‌های سرمایه‌گذاری طلا باشند. هدف این سبد، ارائه راهکاری برای کاهش اثرات تورم، مدیریت ریسک، و ایجاد بازدهی پایدار در طول زمان است.
در بیمه‌های زندگی، بخشی از حق بیمه‌ای که توسط بیمه‌گذار پرداخت می‌شود، برای پوشش‌های بیمه‌ای اختصاص می‌یابد و بخش دیگر به سرمایه‌گذاری در این سبد اختصاص داده می‌شود. این ترکیب به بیمه‌گذاران این امکان را می‌دهد که علاوه بر بهره‌مندی از پوشش‌های بیمه‌ای، ارزش سرمایه‌شان نیز در طول زمان افزایش یابد.
مزایای سبد سرمایه‌گذاری بیمه‌های زندگی مبتنی بر طلا
الف. محافظت در برابر تورم
طلا به عنوان یک دارایی ضدتورمی شناخته می‌شود. در شرایطی که ارزش پول کاهش می‌یابد، طلا معمولاً ارزش خود را حفظ کرده یا افزایش می‌دهد. این ویژگی به ویژه در اقتصاد‌های تورمی مانند ایران بسیار حائز اهمیت است.
ب. تنوع‌بخشی به سبد سرمایه‌گذاری
اضافه کردن طلا به یک سبد سرمایه‌گذاری، تنوع را افزایش داده و ریسک کلی سبد را کاهش می‌دهد. این امر به دلیل همبستگی ضعیف طلا با دیگر دارایی‌ها، مانند سهام و اوراق قرضه، امکان‌پذیر است.
ج. ارتباط با بیمه‌های عمر
در بیمه‌های عمر مبتنی بر سرمایه‌گذاری، طلا می‌تواند نقش مهمی در تضمین بازدهی سبد سرمایه‌گذاری ایفا کند. با توجه به نوسانات بازار‌های مالی و ریسک‌هایی که در سایر دارایی‌ها وجود دارد، طلا به عنوان یک دارایی باثبات می‌تواند ارزش بیمه‌نامه‌ها را در بلندمدت حفظ کند. این ارتباط باعث می‌شود بیمه‌گذاران از مزایای امنیت بیمه‌ای و سودآوری سرمایه‌گذاری به صورت همزمان بهره‌مند شوند.
د. بازدهی پایدار و بلندمدت
اگرچه طلا سود نقدی مستقیم ارائه نمی‌دهد، اما به دلیل رشد قیمتی در بلندمدت، می‌تواند بازدهی مناسبی را برای سرمایه‌گذاران به همراه داشته باشد. این بازدهی در سبد بیمه‌زندگی منجر به افزایش ارزش نهایی دارایی مشتری می‌شود.
هـ. پایداری مالی برای آینده
ترکیب طلا در سبد سرمایه‌گذاری بیمه زندگی، به پایداری مالی برای بیمه‌گذاران کمک کرده و امنیت اقتصادی بلندمدتی برای خانواده‌ها فراهم می‌آورد.
سهم بالاتر طلا در بازار سرمایه‌گذاری ایران
در ایران، حدود ۲۵٪ از سرمایه‌گذاری‌ها به سبد‌های مبتنی بر طلا اختصاص دارد، در حالی که این سهم در سطح جهانی حدود ۱۵٪ است. این تفاوت عمدتاً ناشی از ویژگی‌های اقتصادی و فرهنگی زیر است:
نقش طلا به‌عنوان دارایی امن: در ایران، طلا به دلیل نوسانات شدید ارز و تورم بالا، به‌عنوان پناهگاه امن شناخته می‌شود.
عدم اعتماد به سایر بازارها: بازار‌های سهام و اوراق قرضه در ایران به دلیل نوسانات زیاد و محدودیت‌های قانونی، جذابیت کمتری نسبت به طلا دارند.
با توجه به این استنادات می‌توان گفت، هوشمندی مدیران در بهره گیری از محصولات تلفیقی بیمه عمر و طلا می‌تواند تاثیر بسزایی در افزایش ضریب نفوذ بیمه عمر از یک سو و ایجاد امنیت سرمایه گذاری از سوی دیگر داشته باشد.
source